Jei kiekvieną mėnesį mokate įmokas už kelias paskolas – vartojimo kreditą, lizingą, o gal dar vieną kitą greitąjį kreditą – tikėtina, kad permokate. Paskolų refinansavimas leidžia visus šiuos įsipareigojimus sujungti į vieną paskolą geresnėmis sąlygomis. Skamba paprastai, tačiau refinansavimas apsimoka ne visada. Šiame straipsnyje – kaip suprasti, ar jis naudingas būtent jums.
Kas yra refinansavimas?
Refinansavimas – tai naujos paskolos paėmimas senosioms padengti. Naujasis skolintojas išmoka jūsų esamas skolas, o jūs toliau mokate vieną įmoką vienam skolintojui. Tikslas gali būti trejopas:
- sumažinti bendrą paskolos kainą – jei naujos palūkanos mažesnės;
- sumažinti mėnesio įmoką – sujungus paskolas ir pailginus terminą;
- susitvarkyti finansus – viena įmoka vieną dieną per mėnesį vietoje kelių skirtingų.
Kada refinansavimas apsimoka
- Turite brangių greitųjų kreditų. Tai dažniausias ir akivaizdžiausias atvejis. Greitųjų kreditų palūkanos paprastai gerokai lenkia įprastos vartojimo paskolos palūkanas, todėl pakeitus juos viena pigesne paskola skirtumas jaučiamas jau nuo pirmo mėnesio.
- Jūsų kredito istorija pagerėjo. Jei paskolą ėmėte prieš kelerius metus, kai jūsų pajamos buvo mažesnės ar istorija trumpesnė, šiandien galite gauti geresnes sąlygas. Skolintojai vertina esamą jūsų situaciją, ne buvusią.
- Rinkoje nukrito palūkanos. Palūkanų aplinka keičiasi, o senos sutarties sąlygos – ne. Kartais vien dėl pasikeitusios rinkos naujas pasiūlymas būna pastebimai pigesnis.
- Kelios įmokos tapo sunkiai suvaldomos. Skirtingos datos, skirtingos sumos, skirtingi skolintojai – taip lengva praleisti mokėjimą ir sugadinti kredito istoriją. Viena įmoka šią riziką sumažina iš esmės.
Kada refinansuoti neverta
Refinansavimas – ne stebuklinga lazdelė, ir yra situacijų, kai jis tik pablogina padėtį:
- Liko nedaug mokėti. Didžiąją palūkanų dalį sumokate paskolos pradžioje. Jei iki pabaigos liko keli mėnesiai, naujos sutarties mokesčiai gali „suvalgyti“ visą naudą.
- Naujas pasiūlymas mažina tik įmoką, bet ne kainą. Pailginus terminą įmoka sumažės visada – bet bendra sumokama suma gali net išaugti. Lyginkite ne įmokas, o bendrą grąžintiną sumą.
- Refinansavimo mokesčiai per dideli. Sutarties mokestis ir kompensacija už ankstesnės paskolos išankstinį grąžinimą turi būti mažesni už sutaupomą sumą.
Kaip apskaičiuoti realią naudą
Skaičiuokite paprastai:
- Susirašykite, kiek iš viso dar liko sumokėti pagal visas esamas sutartis (įmokos iki pabaigos + mokesčiai).
- Paklauskite naujo skolintojo bendros grąžintinos sumos su visais mokesčiais.
- Palyginkite du skaičius. Skirtumas – jūsų reali nauda arba nuostolis.
Skirtingų skolintojų refinansavimo sąlygas patogiausia peržiūrėti vienoje vietoje – tam skirtas pigiausikreditai.lt refinansavimo gidas, kuriame palyginamos Lietuvoje veikiančių skolintojų palūkanos ir sąlygos, o paskolos skaičiuoklė padeda pasitikrinti, kaip keistųsi jūsų mėnesio įmoka.
Refinansavimas žingsnis po žingsnio
- Surinkite informaciją apie esamas paskolas: likučius, palūkanas, terminus ir išankstinio grąžinimo sąlygas.
- Palyginkite kelis pasiūlymus – ne tik palūkanas, bet ir BVKKMN bei bendrą grąžintiną sumą.
- Pateikite paraišką pasirinktam skolintojui ir nurodykite, kad paskola skirta refinansavimui.
- Naujasis skolintojas padengia senas skolas – dažniausiai pinigus perveda tiesiogiai ankstesniems kreditoriams.
- Įsitikinkite, kad senos sutartys uždarytos – paprašykite tai patvirtinančių dokumentų.
Pabaigai
Refinansavimas – vienas iš nedaugelio finansinių sprendimų, kuris gali sumažinti jūsų išlaidas nekeičiant gyvenimo būdo. Tačiau jo nauda visada individuali: vieniems tai šimtai sutaupytų eurų, kitiems – tik permokėti mokesčiai. Todėl auksinė taisyklė viena – prieš pasirašydami naują sutartį, palyginkite bendrą grąžintiną sumą, o ne vien gražiai atrodančią mėnesio įmoką.
